Nếu bạn đã từng vay vốn từ ngân hàng, chắc chắn bạn đã nghe đến cụm từ “ân hạn gốc”. Đây thường được hiểu như một ưu đãi mà các ngân hàng/tổ chức tín dụng dành cho khách hàng, giúp giảm bớt áp lực tài chính trong giai đoạn đầu của khoản vay. Vậy, thực sự ân hạn gốc là gì? Lợi ích và rủi ro hình thức này là gì? Hãy cùng Nganhangnongthon.com tìm hiểu sâu hơn về khái niệm này trong bài viết dưới đây.
Ân hạn gốc là gì?
Ân nợ gốc trong tiếng Anh là Principal Debt Grace Period, là một chính sách hoặc thỏa thuận giữa bên cho vay và người vay. Khi đó, phía cho vay cho phép người vay tạm hoãn thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản nợ gốc trong một thời gian nhất đinh. Chính sách này giúp giảm bớt áp lực tài chính cho người vay trong giai đoạn đầu của khoản vay.
Trong thời gian ân hạn gốc, người vay có thể được yêu cầu chỉ trả lãi suất hoặc có thể được miễn cả lãi và gốc, tùy thuộc vào thỏa thuận với ngân hàng. Sau khi hết thời gian ân hạn, người vay sẽ bắt đầu trả cả gốc lẫn lãi theo lịch trình đã định.
Chính sách ân hạn nợ gốc thường được áp dụng cho các khoản vay dài hạn như vay mua nhà, mua xe hoặc các khoản vay tín chấp, thế chấp và mua sắm lớn.Hình thức này mang lại lợi ích đáng kể cho người vay, giúp họ có thêm thời gian để ổn định tài chính trước khi bắt đầu trả nợ đầy đủ.
Ví dụ: Bạn vay 10 triệu từ một ngân hàng vào ngày 1/1 và đến ngày 1/2 phải thanh toán nợ. Nếu bạn không thực hiện thanh toán đúng hạn thì phía ngân hàng sẽ cung cấp ân hạn trong 10 ngày. Vào khoản thời gian đó thì bạn sẽ được miễn phí trễ hạn. Nhưng nếu sau thời gian đó vẫn chưa tất toán thì ngân hàng sẽ áp dụng phí trễ.
>> Đọc thêm: Đáo hạn ngân hàng là gì?
Các hình thức ân hạn gốc
Hiện nay, các ngân hàng/tổ chức tài chính hỗ trợ 2 hình thức ân hạn gốc cho khách hàng lựa chọn.
Ân hạn nợ gốc không bao gồm ân hạn lãi
Có nghĩa là bạn sẽ được hoãn trả phần gốc trong một khoảng thời gian nhất định. Nhưng vẫn phải thanh toán lãi suất đều đặn theo lịch định kỳ trong suốt thời gian ân hạn.
Giả sử: Bạn vay 5 tỷ đồng trong vòng 5 năm (60 tháng), với số tiền gốc phải trả mỗi tháng là 50 triệu đồng và lãi suất tính theo dư nợ gốc giảm dần. Nếu bạn được ân hạn nợ gốc trong 6 tháng đầu, bạn sẽ không phải trả phần gốc trong thời gian này. Tuy nhiên, từ tháng thứ 7, bạn sẽ phải bắt đầu trả gốc.
Bạn có thể chọn trả gốc cộng dồn cho 6 tháng đầu cùng với gốc của tháng thứ 7 hoặc phân bổ đều số tiền gốc của cả khoản vay trong 54 tháng còn lại, dẫn đến khoản trả gốc mỗi tháng khoảng 111 triệu đồng. Trong thời gian ân hạn, bạn vẫn phải trả lãi suất hàng tháng hoặc hàng quý, tính trên dư nợ gốc ngay từ tháng hoặc quý đầu tiên sau khi bắt đầu khoản vay.
Ân hạn cả nợ gốc và lãi
Người vay được miễn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Sau khi hết thời gian ân hạn, người vay sẽ bắt đầu thanh toán gốc và lãi theo lịch định kỳ đã thỏa thuận.
Tương tự như ví dụ trước về ân hạn phần gốc, nhưng lần này cả phần gốc lẫn phần lãi đều được hoãn trả trong một khoảng thời gian nhất định. Thời gian ân hạn cho lãi suất có thể bằng hoặc ngắn hơn so với thời gian ân hạn cho gốc.
Ví dụ, nếu ân hạn gốc là 6 tháng, thời gian ân hạn lãi có thể là 6 hoặc 3 tháng. Sau khi kết thúc giai đoạn ân hạn, bạn sẽ bắt đầu trả lãi suất hàng tháng hoặc hàng quý, tính trên dư nợ gốc, tùy thuộc vào lịch trình trả lãi đã thỏa thuận ban đầu.
Phân biệt ân hạn gốc và gia hạn gốc
Hiện nay nhiều khách hàng thường nhầm lẫn giữa ân hạn gốc và gia hạn nợ gốc. Thực tế thì đây là 2 hình thức khác nhau được ngân hàng áp dụng.
|
Đặc điểm |
Ân hạn gốc |
Gia hạn gốc |
|
Khái niệm |
Là thời gian ngắn hạn mà ngân hàng cho phép người vay hoãn thanh toán nợ gốc nhằm hỗ trợ khách hàng có thêm thời gian chuẩn bị tài chính | Là thời gian ngân hàng gia hạn cho khách hàng kéo dài thêm thời gian trả nợ gốc khi đến hạn thanh toán theo hợp đồng |
|
Thời gian áp dụng |
Ngắn hạn, kéo dài khoảng 6 tháng – 1 năm | Dài hạn, dựa theo yêu cầu của khách hàng |
|
Đối tượng |
Không áp dụng với khách hàng vay tiền online hoặc tín chấp | Khách hàng không đủ điều kiện trả nợ gốc và yêu cầu gia hạn |
|
Hình thức trả lãi |
Có thể trả hoặc không trong thời gian ân hạn gốc | Bắt buộc phải thanh toán tiền lãi theo đúng quy định |
|
Phí phát sinh |
Chịu một số phí như phí chậm trả, phí tín dụng… | Không có phí phát sinh |
Lợi ích và rủi ro của ân hạn gốc là gì?
Khi chọn hình thức ân hạn gốc thì mọi người cần phải nắm thêm các lợi ích và rủi ro của nó để quyết định lựa chọn.
|
Lợi ích |
Rủi ro |
|
|
Với những lợi ích và hạn chế này, người vay cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định sử dụng ân hạn gốc để đảm bảo phù hợp với kế hoạch dài hạn và tài chính của mình.
Điều kiện và thủ tục được ân hạn gốc
Một số điều kiện và thủ tục cần thiết để khách hàng được ân hạn gốc. Mọi người cần nắm và chuẩn bị đầy đủ để quá trình thực hiện được thành công.
Điều kiện ân hạn gốc
Để được hưởng ân hạn nợ gốc, người vay cần đáp ứng một số điều kiện nhất định:
- Phải có lịch sử trả nợ tốt.
- Chứng minh được khả năng tài chính để trả nợ sau khi hết thời gian ân hạn, cũng như trong suốt thời gian vay.
- Nếu khoản vay có tài sản đảm bảo, người vay cần cung cấp tài sản thế chấp phù hợp và tuân thủ các điều kiện quy định của ngân hàng và pháp luật.
Thủ tục ân hạn gốc
Quá trình xin ân hạn nợ gốc bao gồm các thủ tục vay vốn cơ bản:
- Đơn đề nghị vay vốn và ân hạn nợ gốc theo đúng mẫu quy định.
- Giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp (nếu có) và khả năng tài chính.
- Ngoài ra, cung cấp hồ sơ chứng minh năng lực hoạt động và các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng để phục vụ cho quá trình thẩm định.
>> Tham khảo thêm: Điều kiện vay vốn ngân hàng chính sách xã hội
Lưu ý khi ân hạn gốc
Khách hàng cần lưu ý một số thủ tục và thông tin quan trọng khi thực hiện ân hạn nợ gốc:
- Bạn nên tìm hiểu kỹ về những điều kiện và hạn chế áp dụng trong chính sách ân hạn của ngân hàng/tổ chức tài chính.
- Trong quá trình ân hạn nợ gốc, người vay vẫn phải trả lãi suất. Do đó, khách hàng cần đảm bảo có đủ khả năng tài chính để thanh toán khoản lãi này.
- Nếu thời gian ân hạn kéo dài, số tiền trả hàng tháng sau đó sẽ tăng lên do phải trả thêm lãi suất.
- Thời gian ân hạn gốc thường được quy định trong hợp đồng vay hoặc thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng, kéo dài từ vài tháng đến một năm, tùy theo chính sách của từng tổ chức cho vay.
- Chỉ nên yêu cầu ân hạn nợ gốc trong trường hợp khẩn cấp hoặc khi gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng.
- Trước khi ký hợp đồng, bạn cần đọc kỹ tất cả các quy định. Nếu có vấn đề chưa rõ, hãy hỏi lại nhân viên ngân hàng để tránh nhầm lẫn và phát sinh phí phạt.
Câu hỏi thường gặp về ân hạn gốc
1. Ân hạn nợ gốc 24 tháng là gì?
Ân hạn nợ gốc 24 tháng có nghĩa là ngân hàng/tổ chức tài chính cho phép bạn tạm hoãn việc thanh toán nợ gốc trong vòng 24 tháng. Trong suốt thời gian này, bạn có thể thỏa thuận với ngân hàng về việc trả lãi suất, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể đã được đặt ra.
2. Ân hạn gốc có điều chỉnh được không?
Về bản chất, ân hạn gốc là biện pháp hỗ trợ nhằm giúp người vay có thêm thời gian chuẩn bị tài chính để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng ân hạn này không đồng nghĩa với việc miễn giảm hay trừ bất kỳ khoản nợ nào, mà chỉ là tạm hoãn việc thanh toán.
3. Thời gian ân hạn là gì? Kéo dài bao lâu
Thời gian ân hạn là khoảng thời gian bắt đầu từ khi ngân hàng giải ngân khoản vay đến khi khách hàng bắt đầu thanh toán nợ gốc, theo như thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trong suốt thời gian này, khách hàng được miễn trả nợ gốc nhưng vẫn phải thanh toán lãi suất theo các điều khoản đã được thỏa thuận trước đó.
Thường thời gian ân hạn kéo dài từ 6 đến 12 tháng, được áp dụng chủ yếu cho các khoản vay đầu tư trung và dài hạn. Mặc dù là một lợi ích quan trọng cho khách hàng, cần lưu ý những điểm sau về thời gian ân hạn nợ gốc:
- Thời gian ân hạn nợ gốc không phải luôn là giải pháp tốt nhất. Nên sử dụng trong tình huống khẩn cấp hoặc khi khách hàng gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng.
- Trong thời gian ân hạn, khách hàng vẫn phải trả lãi suất, dẫn đến tổng chi phí vay có thể tăng lên.
- Phải có sự thỏa thuận giữa người vay và người cho vay về thời gian ân hạn rõ ràng cùng các điều khoản, điều kiện phải ghi vào để tránh sau này tranh chấp.
Bài viết trên chia sẻ thông tin chi tiết cho mọi người nắm rõ về vấn đề ân hạn gốc là gì và những lợi ích, rủi ro của chính sách này. Mong rằng, những thông tin trên sẽ giúp ích và hỗ trợ mọi người quyết định lựa chọn chính sách ân hạn này.