Muốn đầu tư sinh lời trong tương lai bạn cần phải có sự tính toán, phép đo lường nhất định. Một trong những công cụ hỗ trợ đắc lực nhất là lãi suất kép, đó là một khái niệm phổ biến trong ngành ngân hàng, tài chính. Công thức tính lãi kép bằng Excel thực hiện vô cùng đơn giản.
1.Phân biệt lãi suất đơn và lãi suất kép
Nhiều người dễ nhầm lẫn giữa lãi suất đơn và lãi suất kép, đây là hai khái niệm được sử dụng nhiều nhất trong dòng tiền đầu tư hiện nay. Vậy lãi đơn hay lãi kép có lợi hơn khi đầu tư, chúng ta cùng tìm hiểu nhé.
– Lãi suất đơn là lãi được tính dựa trên chính số tiền gốc ban đầu khi gửi đầu tư.
– Lãi suất kép – Compounding (còn gọi là lãi kép) được hiểu là tiền lãi bạn nhận được sẽ tiếp tục cộng gộp vào vốn ban đầu để tiếp tục sinh lãi. Hay ta thường nói “lãi mẹ đẻ lãi con” là vậy.
Lãi kép bằng tổng số tiền cả vốn lần lãi có được trong tương lai. Hay giá trị tương lai mà tôi đã giới thiệu trong bài giá trị tiền tệ theo thời gian.
Ví dụ minh họa lãi suất đơn và kép
Lãi suất đơn
Số tiền ban đầu 100 đồng. Lãi suất 12%/năm.
Sau 1 năm chúng ta sẽ nhận được 100 đồng tiền gốc và 12 đồng tiền lãi.
Sau 2 năm chúng ta sẽ nhận được 124 đồng = 100 đồng tiền gốc + 12 đồng lãi năm 1 + 12 đồng lãi năm 2. (12 đồng lãi đã sinh của năm 1, không sinh ra lãi)
Sau 3 năm chúng ta sẽ nhận được 136 đồng
Sau 4 năm chúng ta sẽ nhận được 148 đồng
Sau 5 năm chúng ta sẽ nhận được 160 đồng
Lãi suất đơn hầu như rất hiếm trong thực tế. Thời nay, ai cũng khôn. Không ai dại gì đầu tư, bỏ tiền vào sản phẩm chỉ có lãi suất đơn.
Lãi suất kép tích lũy
Số tiền ban đầu 100 đồng. Lãi suất 12%/năm.
Sau 1 năm: chúng ta sẽ nhận được 100 đồng tiền gốc và 12 đồng tiền lãi. Tổng tiền cuối năm 1 là = 100+12 = 112
Sau 2 năm: 100 đồng tiếp tục sinh lãi là 12 đồng. Và 12 đồng lãi năm trước cũng sinh lãi là 1.44 đồng. Tổng tiền của cuối năm 2 là = 100 gốc+12 lãi năm trước+12 lãi năm 2+1.44 = 125.44
Sau 3 năm số tiền 125,44 này lại tiếp tục sinh lãi, và tính tương tự ta sẽ nhận được số tiền là = 140.49
Sau 4 năm, số tiền 140,49 lại tiếp tục sinh lãi, và tính tương tự ta sẽ nhận được số tiền là = 157.
Sau 5 năm, số tiền 157.35 lại tiếp tục sinh lãi, và tính tương tự ta sẽ nhận được số tiền là = 176.23
2.Công thức tính lãi kép và công thức tính lãi kép Excel
Hầu hết, những gì liên quan đến tài chính đều có những quy luật và cách tính hết. Công thức tính lãi suất kép cũng không ngoại lệ! Lãi suất kép bản chất là giá trị tương lai của tiền tiền tệ.
Ta có công thức tình giá trị tương lai của tiền tệ là:
| FV = PV x (1 + r)^n |
Vậy công thức tính lãi suất kép là:
| A = P x (1 + r)^n |
Trong đó:
- A = FV: số tiền bạn có trong tương lai.
- P = PV: tiền đầu tư ban đầu
- r: lãi suất kép
- n: số chu kỳ của lãi kép.
Ứng dụng tính lãi kép hàng năm
Ví dụ: Tính lãi suất kép hàng năm với 100 triệu, lãi suất 10%/năm, sau 20 năm, sẽ là 672,749,995
Công thức tài chính: FV = PV * (1+r)^n = 100*(1+10%)^20 = 672,749,995
Công thức tính lãi kép Excel
Excel đã giúp cho mọi việc đơn giản hơn. Bạn lên Excel đánh công thứ sau
| =FV(lãi suất, số năm,0,PV) |
tức là =FV(10%,20,0,100000000)
Enter sẽ ra 672,749,995
Ghi chú dấu của PV và FV luôn trái nhau. Vì đó là 2 hành động ngược nhau về dòng tiền.
Đó là trường hợp dòng tiền đơn giản.
Công thức tính lãi kép theo tháng
Cũng ví dụ trên ta có thể tính lãi kép theo tháng bằng cách thay các thông số theo hàng tháng:
- PV: 100 (triệu)
- r=10%/năm = 0,1/12 tháng (Lãi suất hàng tháng = 0,1/12= 0,00833333)
- n=20 năm x 12 tháng (20*12= 240)
Công thức tính lãi kép theo quý
Cũng ví dụ trên ta có thể tính lãi kép theo quý bằng cách thay các thông số theo hàng tháng:
- PV: 100 (triệu)
- r=10%/năm = 0,1/ 4 quý (Lãi suất hàng tháng = 0,1/4= 0,025)
- n=20 năm x 4 (20*4= 80)
Công thức tính lãi kép theo ngày
Cũng ví dụ trên ta có thể tính lãi kép theo quý bằng cách thay các thông số theo hàng tháng:
- PV: 100 (triệu)
- r=10%/năm = 0,1/ 365 quý (Lãi suất hàng tháng = 0,1/365= 0,00027397)
- n=20 năm x 365 (20*365= 7300)
3.Danh sách ngân hàng có lãi suất kép cao nhất hiện nay
Lãi suất kép ngân hàng nào cao nhất hiện nay? Luôn là câu hỏi mà nhiều người thắc mắc. Bạn có thể tham khảo bảng xếp hạng các ngân hàng có lãi suất kép cao nhất năm 2021 sau đây:
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn – SCB: 6.80%
- Ngân hàng Xây dựng – CBBank: 6.55%
- Ngân hàng Kiên Long – Kienlongbank: 6.5%
- Ngân hàng TMCP Việt Á – VietABank: 6.5%
- Ngân hàng Quốc dân – NCB: 6.4%
- Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam – Eximbank: 6.3%
- Ngân hàng TMCP Bảo Việt – BaoVietBank: 6.3%
- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – SeABank: 6.2%
- Ngân hàng TMCP Bản Việt – VietcapitalBank: 6.2%
- Ngân hàng TMCP Bắc Á – BacABank: 6.2%
- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – VietBank: 6.2%
4.Những nhận định hay về lãi kép
“Lãi kép là kỳ quan thứ tám của thế giới. Ai hiểu nó, sẽ kiếm được tiền; ai không hiểu nó sẽ trả giá vì nó.” ~ Albert Einstein
“Thời gian là bạn của bạn, sự bốc đồng là kẻ thù của bạn. Tận dụng lợi ích của lãi suất kép và không bị hấp dẫn bởi bài ca vang vọng của thị trường.” – Warren Buffett
“Sức mạnh khủng khiếp nhất của vũ trụ là lãi suất kép” – Albert Einstein
“Sự giàu có của tôi là kết hợp từ cuộc sống tại Mỹ, gen tốt và lãi suất kép”. – Warren Buffett
“Nếu bạn hiểu được lãi kép, cơ bản bạn đã hiểu cả vũ trụ” – Robert Breault
“Cả tốt lẫn xấu đều tăng theo lãi kép. Đó là lý do tại sao những quyết định nhỏ của chúng ta hằng ngày có tầm quan trọng trong vô hạn”. – C.S.Lewis
“Hầu hết các thành quả lớn đều được xây dựng từ từ. Chúng dựa trên nguyên tắc của lãi kép, cái mà Albert Einstein gọi là “Sức mạnh khủng nhất của vũ trụ”. Brian Tracy
“Lãi kép đối với nợ là phát minh vĩ đại nhất của ngân hàng – để bắt và biến làm nô lệ cả một xã hội sản xuất.” ~ Albert Einstein
“Chúng ta càng tiến bộ, chúng ta càng có xu hướng tiến bộ hơn nữa. Chúng tôi tiến lên không phải trong số học mà là tiến bộ của hình học. Chúng tôi thu được lãi kép trên toàn bộ vốn kiến thức và đức hạnh đã được tích lũy kể từ lúc bình minh của thời gian.” ~ Arthur Conan Doyle
“Về mặt toán học, các khoản nợ tăng theo cấp số nhân dựa vào lãi kép. Các ngân hàng biến tiền lãi thành các khoản vay mới, vì vậy các khoản nợ tăng theo cấp số nhân, nhanh hơn nền kinh tế có thể chi trả.” ~ Michael Hudson
“Tôi nghĩ mọi người không hiểu lãi kép vì thông thường không ai giải thích điều đó với họ và mức độ hiểu biết về tài chính ở Mỹ rất thấp.” ~ James Surowiecki (Chắc ở Việt Nam chúng ta còn thấp hơn)
“Hiểu cả sức mạnh của lãi kép và khó khăn để có được nó là hiểu thấu được bản chất của nhiều thứ” – Charlie Munger
“Kiến thức và năng suất giống như lãi kép. Bạn càng biết nhiều, bạn càng học nhiều hơn; bạn càng học nhiều, bạn càng làm được nhiều; bạn càng làm được nhiều, bạn càng có nhiều cơ hội. Tôi không muốn cho bạn một con số cụ thể, nhưng đó là một con số rất cao. Với hai người có khả năng giống hệt nhau, một người làm việc tốt ngày này qua ngày khác để có thêm một giờ suy nghĩ sẽ có năng suất cao hơn rất nhiều trong suốt cuộc đời.” ~ Richard Hamming.
“Đọc 500 trang sách mỗi ngày. Đó là cách kiến thức hoạt động. Nó hoạt động giống như lãi kép.” ~ Warren Buffett
“Quyền của mọi người trong một hệ thống tư bản là có cách để ứng dụng lãi kép.” ~ Katy Lederer
“Trong đời của tôi, không nhiều câu hỏi mà tôi không thể giải quyết được bằng cách thêm 40 đô la vào cái máy lãi kép của tôi.” ~ Charlie Munger
“Lãi kép là bằng chứng của sự tồn tại của các vị thần.” ~ Jeff Rich
Vậy bạn chần chờ gì nữa mà không hành động! Hành động ngay và luôn để tận hưởng chiếc máy mạnh nhất vũ trụ: Lãi kép.
